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主題: [理財經濟] [閒聊]投資型保險與基金   字型大小:||| 
ROACH
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 . 鄉下地方
#1 : 2010-1-17 02:07 PM     只看本作者 引言回覆

話說兩年前
我爸一個朋友常跑來我家
她剛好也是新光人壽的

那個時候一直鼓吹我爸爸說投資型保險多好多好獲利又高
於是我爸就被說服丟的50萬的投資型保險
這個投資型保險
我大致看的一下內容

好像50萬會有五萬會變成保險費用的樣子
只剩下45萬會幫你做基金投資
可以選擇五檔基金
每個月好像還有保險成本保單維持費用:149元
如果掛掉了!還會多給你50萬
等於說如果基金價值45萬再多給你50萬
變成95萬
有點搞不清楚它的內容

總之過三個月後
這45萬的報酬率越來越高變成贖回有53萬
可以馬上贖回
後來又開始說服我爸丟更多的錢下去
結果就遇到的前年的金融危機全部跌下來
我爸把那個朋友罵的要死

搞到最後那個人不趕來我家
我爸三不五時就叫我看現在的保單價值
我看著那五檔基金目前的價值
我建議我爸繼續擺著吧
因為賣只會賠更多

再過半年總算有回來一部分
但現在還是-20%左右
================

那個時候我就一直搞不懂這個投資型保險的遊戲規則
感覺它也是投資基金

那我還不如把基金自己去跟銀行買
銀行買定期定額只要第一次扣手續費就好
剩下的也不用什麼保管費用
想贖回就贖回
至於50萬的意外險就自己去跟保險公司投保就好
我記得100萬也才一千初

=====================


我一直認為『保險』指的是發生意外時有個保險可以臨時幫助你
而不是一種投資的好方法
所以保險只適合買『醫療險』跟『意外險』
保障意外發生時有筆錢可以幫助你

那種『儲蓄險』或『投資型保險』對民眾來講是個很不好的理財方式
以儲蓄險來說
都要丟10年或20年可以贖回多少
每次都要繳個三萬

但如果忽然忽然被裁掉或沒錢繳不出來保險費
保險費就被吃掉的

大家有沒想過
如果你投資一檔全球基金你也給它丟20年
到時候也能領回一筆可觀的錢
有錢就給它扣
沒錢就給它暫停扣款
贖回一部分很方便
而不用依照保險公司的遊戲規則

基金這種東西我是兩年前才開始投資
我發現到雖然遇到金融危機整個摔下來
但是如果是定期定額來看
其實大概一年就能夠整個攤平回來
所以基金最起碼要擺個五年以上吧.........


以上只是我對投資型保險的認知..不知道對不對
不過有錢的話跟銀行買基金還比跟保險公司買來的好

[ROACH 在  2010-1-17 02:17 PM 作了最後編輯]



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#2 : 2010-1-17 03:48 PM     只看本作者 引言回覆

投資型保險,就我的認知,好像都是壽險包裝在一起的,
也就是保險的部分就是壽險,投資的部分就要看產品了,
有的是連結股票,有的是基金,有的是貨幣,有的是連動債(!!)

投資型保單依繳費方式分的話大致上分兩種,
一種就是你老爸買的那種,直接丟一筆錢下去的,
伍十萬、一百萬等等的,
這種的話保險部分的費用就是直接扣完了,
看合約是幾年期的就扣幾年的費用,
剩下的錢就是投資的金錢,
好像隨時可以解約吧(全部贖回=解約)
想再投資的話就在合約的期間內直接在丟錢進去(會扣手續費),
要注意的只有保單連結的標的物的漲跌,然後要看時機贖回,
四五年前,金融海嘯前贖回的,大致上都賺了一筆。

一種就是定期繳費的,跟一般壽險一樣,
跟壽險不同的是,保險部分的費用在前幾年就會扣完,
還沒扣完保險費用前停缴的話,保單會失效,
扣完之後想缴不繳都可以,
每期缴的費用入場投資都會扣手續費,
比較像一般人買的定期定額投資的基金吧,
因為是定期定額,其實也不用太注意漲跌,
除非選到的標的太差了,一直跌不會漲= ="
那就要評估一下準備轉換。

我自己買的投資型的保單,四年前開始買的,
分期繳的,投資的標的是連結基金,
一開始也是漲到快三十幾%,
金融海嘯發生後,一度變成負的二十幾%,
現在大概回到快正的10%左右(定期定額的好處..)。

其實一開始漲跟跌,沒差多少錢,因為剛開始買而已,
投入投資的金額才一點點,跌到十幾%的時候,
還想過要另外再放錢進去,只是..我不是專業人士,
不敢冒險..還是照帳單固定這樣缴就好。

最後要說一下,投資型保單跟儲蓄型的是不同的,
要存錢怕賠錢的還是買儲蓄險就好,
因為投資型保單是不保證報酬的,
很多保險業務員都會故意忘記說這點,
只會拿報酬率+5% +7%的試算表給客戶看



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giogioh
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#3 : 2010-1-17 10:11 PM     只看本作者 引言回覆

樓主的老爸保單
除了每月的行政管理費之外還有一筆叫"危險保費"的,這也是每月扣,而且年齡越高會越扣越多,加上一開始的附加費用5萬,其實成本總共有3筆,保額的部份你說的沒錯,就是保額50萬+帳戶價值,而這部份是免稅的,您說到一個重點:



那個時候我就一直搞不懂這個投資型保險的遊戲規則
感覺它也是投資基金

那我還不如把基金自己去跟銀行買
銀行買定期定額只要第一次扣手續費就好
剩下的也不用什麼保管費用
想贖回就贖回
至於50萬的意外險就自己去跟保險公司投保就好
我記得100萬也才一千初



如果您買的是銀行的純基金,只有申購有手續費沒錯,但是提領要費用,轉換也要費用,50萬收個3%您可能沒感覺,如果像您說的放20年漲了幾十倍幾百倍,您就很有感覺了,最重要的是,一樣會遇到"金融海嘯"的狀況,如果你們一樣丟50萬的話,一定會跌得比投資型保單來得嚴重,什麼原因我就先不說,所以有個重點,錢不多的時候你會去想收費的問題,如果你的錢多到一個程度,你會去想要怎麼樣可以節稅,因為少繳就是你賺.投資型有它的用法,像你們的買法就是把投資型保單當成基金買,費用你當然會覺得很高,可是一旦發生風險,你們家人可以領到50萬+帳戶價值,這又是銀行基金不能給你的,最重要的是,投資型裡面的錢沒有人可以動用,但銀行基金人家要假扣押就可以做,所以這也是銀行基金所不及的,所以東西本身有它的用途,用錯地方或業務人員沒有足夠的專業能力,你們就會覺得投資型真的很爛,這也是大環境所造成,因為保險業務員在這方面的專業確實較為不足

像我自己投資型我買500萬,只要身故有500萬給家人,全殘有1000萬養我,站在風險管理上,到退休前我都沒有後顧之憂,但是退休以後,我可以提領投資型的帳戶裡的錢當退休金使用,而且在累積過程中我要用錢都很方便,或要停繳500萬保障也不會消失,所以要做投資型保險應該要像我這樣做才對,因為不會有金融商品是這麼有彈性,而且費用又這麼低的(我指跟保險比),跟大家分享一下



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#4 : 2010-1-18 09:39 AM     只看本作者 引言回覆

按版大的敘述  應該是屬於後期扣款的投資型保單(正式名稱忘了...)
(另一種是前面幾年扣高比例的行政費用  不過後期只扣很少的保單維護費)
後期扣款簡單說就是把所有的行政費用攤平  然後把八成到九成的保費直接投入基金投資
其實這一型的是繳費期滿  見好就收(不然就算基金部分有收益  也會慢慢的被行政費用吃光)
想比較穩當的轉換投資標的  可以看非凡新聞臺  以半夜12點跟早上8點  感受一下世界的脈動
看的是原物料市場有什麼消息(股票部分可以忽略  短期變化對基金影響比較小)
然後花三四天從中挑找出自己覺得不錯的(例如半年前衝進黃金市場的話...)
至於我個人買的投資型保單
是在海嘯的浪頭上締約的   所以現在的收益看起來很華麗(不過是前扣型的保單  投資部分不多)

要分辨業務員!?看他敢不敢用公司軟體去試算出基金虧損時可以撐多久
用來說明的試算表  絕對可以算持續虧損時帳戶多久會被扣光
聽他解釋這一段就差不多了
---
不過~儲蓄險沒版大形容的這麼差
其實可以看做定存
參照點是前陣子常聽到的央行所公怖的 利率
金融海嘯前甚至還有少數公司有複利8%的儲蓄型保單(不過海嘯時被金管會下令"停賣" 不然容易被利息吃垮這間公司)



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kavinson
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 . TWed2k-DVD幫分流組
#5 : 2010-1-18 09:07 PM     只看本作者 引言回覆

其實保險會有投資型本來是利變型保單
一般的保險(所謂的生死合險)是把錢給壽險公司(簡稱'壽')
'壽'會根據利率去精算繳多少錢複利和算到105歲,回推回來20年要繳多少錢才夠.
所以當預定利率高的時候保險費真的比較低(可以跟10以上的保單比較).
'壽'也是營利事業,故也有獲利的壓力,不然保單要算利息的.
一般來說'壽'會把保費拿去投資,君不見國x/新x/南x負債(也就是社會大眾所繳的保費)非常的高.
所以摟這些公司會作的投資在早期大多都是房地產炒作/股債市投資/放款(沒看錯,所謂的保單質借or房貸)...等.
當然還有其他的因素,例如詬病許久的死亡率(這就真的要說很久...有機會再說)
每當想到的就覺得這些'壽'真是賺錢,而且賺很大.

利變型保單在國外是訴求'壽'只收取死亡率的保費,及'壽'的營運費用及些微的利潤
而'壽'而把原本拿來投資的部分回歸給客戶,讓客戶享有與'壽'相同的投資方式及利潤
好處是成本比較低,且在景氣循環時客戶可以得到較好的報酬
   (像本人剛出社會時,投資型鋼出來,那時第一年100%都是費用,但我還是覺得值得
    因為我前後只花了2年總數的錢,我就有保到現在,也就是說我花2年的費用買了共快10年的壽險750萬,比定期險還便宜)
但是景氣不好時,保障不變,但是投資就可能虧損

說這麼多只想強調一個東西
投資與保險是八杆子打不著的東西
投資是為了獲利(我想沒人有意見)
但保險卻是風險的轉嫁(若套金融業是避險,不是避險基金的那種意義),是為了避開危險發生時損失的金錢.
窮人要保險,避免意外發生時全家垮掉
一般人要保險,避免意外發生時辛苦繳的房貸沒人繳,房子落得被拍賣的下場,到頭來一場空.
一般人要保險,避免重病發生也拖累一家老小
有錢人更要保險,因為它是政府唯一合法的節稅工具(現在效益比較小,但還是有一定的效果在)
在國外,保險師類似顧問公司,會根據個人的經濟狀況及風險承受度去規劃所適合的保險,可能是一家或是多家的組合.
這些人的收入部是來是賣保險的佣金,而是來至顧問費,故可以中立客觀的評估.
且可能會一買再買,因為需求會慢慢增加...一直到無事一身輕(不用養小孩,不用繳房貸...等)才會慢慢降機需求

但到了華人的社會......
一切都變了調
舉台灣的例子來說
據統計年繳保費可能達到5萬/人/年
但是保額卻只有70~90萬/人(詳細數字忘記了)
也就是說大家繳的保險是買大家口中的生死合險,活的時候可以領,死的時候也可以領
意外/醫療/癌症(因全民健保關係,重大傷其實花的並不多,多的是新技術及新藥,因為健保局不幾付)卻是搭配著買
忽略的保險的本意,保障意外發生時的曝險
'壽'到現在還是不斷強調獲利多少/買其可領回多少/紅利多少...一切都以投資方式包裝保險.
這也就是當出事時才發現繳了許多冤妄錢...

說了這麼多...下次再聊其他的...

by the way
ROACH你好像住在我娘家(清水)附近,可機會認識一下...不然回娘家可無聊的說...



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 . 鄉下地方
#6 : 2010-1-18 09:35 PM     只看本作者 引言回覆

喔喔~以前對投資型保險實在不了解
總覺得每次保險要理賠時
保險公司就會變的很機車
怪只能怪自己看不懂那雜七雜八的條文


不過我還是覺得

投資歸投資(賺更多的錢)
保險歸保險(保障意外)

還是分開比較好


哈!我發現站上好像很多人都住清水
找時間出來喝茶好的cc~~如果你不在意我抱著兩個小孩跟你喝茶的話...哈



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今日心情

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 . 深海惡魚出沒
#7 : 2010-1-18 10:13 PM     只看本作者 引言回覆

保險掛著基金=投資型保單
投資型保單也要會操作才行吧
很多人都不會操作以為丟一筆錢下去放著不去管就會賺
結果後來賠的比較多



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 . 自由台灣
#8 : 2010-1-30 12:59 PM     只看本作者 引言回覆

就算只買基金也是賠的機會多,
因為基金上漲比別人慢,跌得比別人快。
還要付手續費,管理費。別以為什麼基金管理人有多厲害。
他們賠錢比你還厲害。



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 . Taiwan
#9 : 2010-1-30 01:08 PM     只看本作者 引言回覆

基金?
我上次看單子獲利還是負一百三十趴
你一個月繳多少?
錢都去填大戶了
散戶只有被坑死的分
而當時賣我基金的銀行經理事後還說你如果繼續投資就會賺
我想不透
你投一百萬是負130趴的獲利
難到投一億下去會變成正一百三十趴的獲利嗎?
唉,千金難買早知道...

基本上我想想這跟賭博一樣
在賭的時候輸了莊家就跟你說你再下再下就翻了
而這裡的莊家就變成搞基金的人

[平凡小任 在  2010-1-30 01:11 PM 作了最後編輯]



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 . 鄉下地方
#10 : 2010-1-30 02:26 PM     只看本作者 引言回覆


引用:
平凡小任寫到:
基金?
我上次看單子獲利還是負一百三十趴
你一個月繳多少?
錢都去填大戶了
散戶只有被坑死的分
而當時賣我基金的銀行經理事後還說你如果繼續投資就會賺
我想不透
你投一百萬是負130趴的獲利
難到投一億下去會變成正一百三十趴的獲利嗎?
唉,千金難買早知道...

基本上我想想這跟賭博一樣
在賭的時候輸了莊家就跟你說你再下再下就翻了
而這裡的莊家就變成搞基金的人

[平凡小任 在  2010-1-30 01:11 PM 作了最後編輯]


問問喔
什麼叫-130%

不是-100%就歸0的嗎???

話說我發現經過這兩年的金融風暴
我發現基金要跌很快
要漲也很快

以拉丁美洲來講
2008年下半年應該跌到一半的一半吧
如果50元可能剩下13元
以下這檔是某拉丁美洲基金..我買的不是這檔
不過看看!從101元摔到31.8....才半年時間
但是從31.8到現在80吧.....卻花的一年的時間

如果定期定額來看~雖然經過金融危機
但在底部可是花的一整年來丟錢,將整個成本往下拉


如果是在2008年在漲的時候買單筆......那可能套到現在還在套
除非你能在大家哀號跌到最低的時候
聽巴菲特的話!勇敢的出手............那相信2009年初到現在已經賺300%的
所以感覺基金真的要丟長期

當在跌的時候給它扣多一點
當在漲的時候扣少一點
==================
相信這種玩法會比把錢存定存的好吧

對的~在這邊想問一下站上的朋友們..
我聽說有種基金平時獲利平平但當金融風暴大家在跌的時候
它是往上的
所以買的基金最好有1/3是屬於這類的
來分善風險

是哪幾款是屬於這種性質的呢

[ROACH 在  2010-1-30 02:39 PM 作了最後編輯]



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#11 : 2010-2-1 01:55 AM     只看本作者 引言回覆

我6年前買了 新光得意理財
每個月5000元 選4支基金  壽險100萬 定期定額 快7年了 打算投資20年
現在每個月只有扣188元 每年有5次的免費贖回跟轉換
目前是拉美報酬率最高 及台股的群益馬拉松次高 外加 貝萊德環資產配置 及安本亞太還本
我算是積極投資者
我覺得是資產配置跟風險分散很重要 5000元可以選到最多10支基金 但我選4支
如果在銀行買 就最少要1萬2 才能達到資產配置及風險分散
我是看的遠及未來生活退休+保障兼顧者



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#12 : 2011-8-5 06:05 PM     只看本作者 引言回覆


引用:
ROACH寫到:

引用:
平凡小任寫到:
基金?
我上次看單子獲利還是負一百三十趴
你一個月繳多少?
錢都去填大戶了
散戶只有被坑死的分
而當時賣我基金的銀行經理事後還說你如果繼續投資就會賺
我想不透
你投一百萬是負130趴的獲利
難到投一億下去會變成正一百三十趴的獲利嗎?
唉,千金難買早知道...

基本上我想想這跟賭博一樣
在賭的時候輸了莊家就跟你說你再下再下就翻了
而這裡的莊家就變成搞基金的人

[平凡小任 在  2010-1-30 01:11 PM 作了最後編輯]


問問喔
什麼叫-130%

不是-100%就歸0的嗎???

話說我發現經過這兩年的金融風暴
我發現基金要跌很快
要漲也很快

以拉丁美洲來講
2008年下半年應該跌到一半的一半吧
如果50元可能剩下13元
以下這檔是某拉丁美洲基金..我買的不是這檔
不過看看!從101元摔到31.8....才半年時間
但是從31.8到現在80吧.....卻花的一年的時間

如果定期定額來看~雖然經過金融危機
但在底部可是花的一整年來丟錢,將整個成本往下拉


如果是在2008年在漲的時候買單筆......那可能套到現在還在套
除非你能在大家哀號跌到最低的時候
聽巴菲特的話!勇敢的出手............那相信2009年初到現在已經賺300%的
所以感覺基金真的要丟長期

當在跌的時候給它扣多一點
當在漲的時候扣少一點
==================
相信這種玩法會比把錢存定存的好吧

對的~在這邊想問一下站上的朋友們..
我聽說有種基金平時獲利平平但當金融風暴大家在跌的時候
它是往上的
所以買的基金最好有1/3是屬於這類的
來分善風險

是哪幾款是屬於這種性質的呢

[ROACH 在  2010-1-30 02:39 PM 作了最後編輯]




當在跌的時候給它扣多一點
當在漲的時候扣少一點

大大不是定存定額嗎???還是說我搞錯了
順便想問大大一下一次付款與其中的差異

所以大大有贖回過了嗎???不知道會不會扣很兇  不是買一次就要扣一次@@



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