TWed2k - 轉貼文字區 - [轉貼]退休準備難！難在缺錢缺紀律

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#1 : 2009-9-8 08:51 PM 只看本作者	送花 (3) 送出中...

「退休準備難！難在缺錢缺紀律」(張雅惠報導)

問問自己：開始準備退休金了嗎？七成七的上班族搖頭，只有兩成二的人真的有準備，而且持續不中斷。

《Money錢雜誌》和一０四人力銀行調查，四成四的上班族根本沒有自己存退休金；已經開始存，但是被其他開銷打斷的人占了三成三。金融海嘯也打亂了原本的退休規劃，預期退休年齡從原本的五十六到六十歲之間，延後五年，到六十一到六十五歲才能退休；延後退休年齡，代表需要更多時間才能累積原本的財富，但這起碼還有工作，有些人是公司縮減人事成本，被迫提早退休。有些上班族一旦中斷退休準備，很難再恢復，尤其是「上有高堂老母、下有妻小要養」的「三明治族」五年級生。全體上班族期待退休之後平均每個月花費三萬八千多元，以退休之後，還可以活二十年計算，要一千萬元才夠花用。

台大財金系教授，同時也是退休基金協會理事長邱顯比計算，即便是三十年公職生涯的公務員退休，退休金也只有退休前每月所得的四到五成，所得替代率必須要有五成，才能維持基本的生活所需；拉高到七成，才能有舒適的退休生活，七成以上則是非常舒適。

「你想像一下，你如果活到九十歲....，接下來還有三、四十年。其實，退休後的生活所需花費，遠大於我們的想像，特別是，健康慢慢比較不好之後，醫療照護支出，其實還滿多的」

大家都知道退休金的重要性，但退休金準備很難，難在眼前的花費已經捉襟見肘，難在缺乏理財紀律。

邱顯比說，光靠勞保年金和勞工退休金根本不夠應付退休的生活所需，選擇勞退新制的上班族，不妨在雇主提撥百分之六之外，增加「自提」的比例。

「勞退勞保的部分，工作三十年以上，以三十年來累積；自存的部分，二十年以上，至少每個月存百分之十的薪水。這樣存起來，我們預估，將來退休的時候，你每個月可以領到錢，應該會有退休前的六到七成左右」

退休金準備是長期計劃，富蘭克林証券投顧副總經理羅尤美建議，股債互相搭配。以往股市跌的時候，債券多半能避開下跌風險，股市漲的時候，債市未必會跌，兩者呈現小幅正相關，過去十年，債券的平均投資報酬率是六成八，同一期間的MSCI卻小跌百分之一點七五。

「接近退休，你可能就不能全部是定期定額的股票型基金愈來愈多檔，你要做資產調節，部分達到一定獲利程度，你要慢慢轉到債券，提高債券比重。就像這一波，如果你已經四、五十歲，原本預計去年或今年要退休，手上有沒有債券差很多！長期來看，股票漲得多、跌得也快，這一波漲，也可以超越債券，所以我們要提的是，如果你要退休，比較希望是債券比較穩定」

投資人「追高殺低」的死穴，經常成為退休準備的障礙。羅尤美以這場金融海嘯為例，從2007年10月全球股市和新興市場股市創新高，歷經2008年9月雷曼兄弟倒閉，算到七月底，如果「定期定額」的投資人追高殺低，虧損將近兩成八；如果持續扣款，小賺將近一成；如果每個月加倍扣款，獲利將近兩成；退休金長期累積，勢必碰上多空景氣循環，過去十年，起碼就有七次多頭和空頭。

「（三二一原則）你每個月一定要扣款；至少佈局兩種以上基金，一檔穩健、一檔積極；第三是三不原則，不要中斷，不要做短線，不要任意贖回」

四十五歲以下的上班族，趕快準備退休金，四十五歲以上才從零開始，時間壓力備增，難度高很多；甚至有學者認為，可能來不及，只能降低退休生活的預期和支出！以一千萬為例，如果每年平均有百分之十的投資報酬率，五年準備期，每個月要投入十二點八萬，十年準備期，每個月要投入四萬八，二十年準備期，每個月要投入一萬三；如果不幸，投報率只有百分之二，五年準備期，每個月要投入十五萬八，十年準備期，每個月要投入七萬五，即便有二十年準備期，每個月要投入三萬三才能累到一千萬退休金。

http://tw.news.yahoo.com/article/url/d/a/090907/1/1qllh.html

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