TWed2k - 轉貼文字區 - [其它]10年長投配息債比儲蓄險多領133萬元

Mark007
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#1 : 2014-11-1 09:28 PM 只看本作者	送花 (12) 送出中...

2014/09/11　提供機構：Money錢雜誌

許金濱，一位因中風而行動不便的阿伯，靠著買月配息債券型基金，每個月領到9萬元退休金。這是去年本刊4月號曾報導過的封面故事：〈只靠債券基金，月領9萬退休金〉的真實案例。引起很大迴響。

當然，過程中故事主角也頻摸索到底該怎麼做，才能讓退休生活無虞。曾經他把出售店面的錢，買了4張6年期到期一次領回的躉繳儲蓄險，結果，因為資金都卡在保單裡面，反而在需要用錢時，必須透過保單質借，才能把錢拿出來使用，相對提高了資金成本。之後，他調整資產配置，做足功課，深入了解高收益債券基金的本質和配息情況，這才讓他的退休生活有源源不絕的現金流。

根據摩根資產管理公司4月進行的兩岸投資人退休意向調查，多數投資人希望能在51?60歲退休，而台灣和中國各有32%?34% 的投資人認為，準備新台幣500?1000萬元是合理水準。至於台灣人用來儲存退休金的前4大投資工具，分別是保險（64.6%）、定存或現金（58.2%）、基金（43.8%）和台股（42.9%）。

調查結果顯示，保險仍是國人最愛的退休規畫工具，但，其實保險要買對不買多，才能多存退休金，尤其不應該一味仰賴低保障、低報酬的儲蓄型終身壽險，因為這將讓退休金的儲存呈現龜步行進。那麼，究竟退休金規畫該怎麼安排最有效率？

買高收益債存退休金
用10年眼光看待

現在就來試算一下，同樣一筆錢拿來買還本型終身壽險和買月配息高收益債基金的差距。

以某家保險公司推出的還本型終身壽險為例，40歲男性投保，保額50萬元，每年繳77萬2082元，繳費期間6年，6年下來共繳463萬2492元，繳費期間每年可領保險金額3% 的生存保險金（50萬元×3% ＝1萬5000元）；繳費期滿後，每年可領保險金額20% 的生存保險金（50萬元×20% ＝10萬元）至身故為止。

若買1檔年化配息率約5.5% 的高收益債券基金（以目前國人投資金額最多的聯博全球高收益債基金，過去1年的平均年化配息率來計算），申購基金包括手續費（以牌告打5折）計算，每年投資77萬元，手續費為5775元（77萬元×0.75%），6年下來共投資465萬4650元，雖然投入資金比保險多出2萬2158元，但同樣放10年，保險只領到57萬5000元，債券型基金則領回190萬9050元，足足多領了133萬4050元！相當於每個月可多領逾1萬元。如果再多放10年，領回的金額又會再差更多！

從這裡即可看出不同理財工具的效果大不同。當然，兩項工具的原始精神並不一樣，一個是保障型商品，一個是投資型商品，但若回歸到「領到多少收益當做退休金」的初衷，且在不需要壽險保障的需求前提下，透過月配息高收益債基金，確實可創造出較高的資金效益。

高收債券息達9%
長期投資正報酬

柏瑞全球策略高收益債券基金經理人林紹凱表示，如果從打造穩定現金流量的角度來看，用月配息高收債基金來規畫退休金是可行的，再從風險的承受度來思考，高收益債享有較低風險、較高收益，確實是做退休金儲存較好的選項。

富蘭克林華美全球高收益債券基金經理人謝佳伶也認為，退休金規畫是一個長期投資的概念，所以很適合用月配息高收益債基金來規畫，因為每個月一定都領得到利息，而且只要持有時間長達10年以上，總回報（買賣債券的資本利得＋債券配息）幾乎都是正報酬。

謝佳伶分析，以美銀美林高收益債指數自1986?2013年的歷史來看，28年來配發的平均票面利息為9.41%，也就是持有組成該指數的債券，平均每年可領到超過9%的利息。如果是看總回報率，平均每年為9.61%，也就是說雖然個別年度可能會有虧損，像是科技泡沫破滅的2000年、2002年跟金融海嘯的2008年，但只要繼續持有10年甚至20年，到最後總回報率都會是正數。

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#2 : 2014-11-1 10:14 PM 只看本作者	送花 (37) 送出中...

高收益債都快接近泡沫
尤其是美國(其他地方還好一點)
雖然不知道什麼時候會爆掉
美國可能延到2016才會升息，只要一升息肯定會出事
但現在國際法人都紛紛減碼了
這種投資機構文章根本就是要百姓進去填坑

過去幾年高收益債表現超好
最賺得時間已經過去了
現在還看著前幾年績效拿錢丟進去
最好先做好心裡準備
因為之後只會得到回答"投資一定有風險，基金投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書"

一定要放高收益債
找新興市場或歐洲的標的
但到時要跌一定會一起跌
找個會馬上通知你的好理專吧

[valkytie 在 2014-11-1 10:23 PM 作了最後編輯]

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#3 : 2014-11-2 05:41 AM 只看本作者	送花 (10) 送出中...

保險是一定領的到，
基金可就不一定會賺錢，
Money錢雜誌只報導成功案例，
引誘人入坑。
以我個人的例子，
投資多檔基金，
慘的有投資10萬，
虧4萬多，
本金才剩5萬多，
哪還會笑想利息...

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#4 : 2014-11-2 06:38 AM 只看本作者	送花 (9) 送出中...

小弟投資從來都是賠錢，只好努力賺錢，淚目

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Mark007
青銅驢友

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#5 : 2014-11-2 11:15 PM 只看本作者	送花 (6) 送出中...

引用:

keith寫到:

保險是一定領的到，
基金可就不一定會賺錢，
Money錢雜誌只報導成功案例，
引誘人入坑。
以我個人的例子，
投資多檔基金，
慘的有投資10萬，
虧4萬多，
本金才剩5萬多，
哪還會笑想利息...

債券如果長期抱的住且在虧損的低點又敢加碼，其實真的要賠不容易，如果股票型就另當別論了

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#6 : 2014-11-2 11:18 PM 只看本作者	送花 (6) 送出中...

引用:

valkytie寫到:

高收益債都快接近泡沫
尤其是美國(其他地方還好一點)
雖然不知道什麼時候會爆掉
美國可能延到2016才會升息，只要一升息肯定會出事
但現在國際法人都紛紛減碼了
這種投資機構文章根本就是要百姓進去填坑

過去幾年高收益債表現超好
最賺得時間已經過去了
現在還看著前幾年績效拿錢丟進去
最好先做好心裡準備
因為之後只會得到回答"投資一定有風險，基金投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書"

一定要放高收益債
找新興市場或歐洲的標的
但到時要跌一定會一起跌
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[valkytie 在 2014-11-1 10:23 PM 作了最後編輯]

小弟也曾經當過理專，往往連高收益債都會大跌時候，真的就是加碼的時候不管是買累積或是分配，只是當大跌時候就算自己很有信心，客戶不見得會買單，有定期定額的甚至會停扣

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ROACH
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#7 : 2014-11-3 12:32 AM 只看本作者	送花 (9) 送出中...

覺得債劵基金不錯阿
之前我也投資股基也陪不少

後來定期定額買全球債劵..走勢沒啥變化都在+-2 晃..
但每個月都可以領到債息領用錢可以買便當買飲料還不賴

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#8 : 2014-11-3 02:15 PM 只看本作者	送花 (3) 送出中...

魯蛇買什麼都沒有用
穩拿的做什麼都賺
而且賺的笑哈哈

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#9 : 2014-11-3 04:13 PM 只看本作者	送花 (9) 送出中...

引用:

Mark007寫到:

引用:

keith寫到:

保險是一定領的到，
基金可就不一定會賺錢，
Money錢雜誌只報導成功案例，
引誘人入坑。
以我個人的例子，
投資多檔基金，
慘的有投資10萬，
虧4萬多，
本金才剩5萬多，
哪還會笑想利息...

債券如果長期抱的住且在虧損的低點又敢加碼，其實真的要賠不容易，如果股票型就另當別論了

通常能在這樣的低點有這樣能力的，口袋的深度.........，不是職業金主就是田腳仔，而通常都有比理專更專業的人士在處理投資事宜，想太多了

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badkid
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．不知道~

#10 : 2014-11-4 12:51 AM 只看本作者	送花 (6) 送出中...

9%....

比起南非那邊的債券型基金近12%的雖好些..
每月收到的資料..不知道會不會比股票k線還過癮

自己買的是6%左右的..都還有近5%的上下幅度....

穫利跟風險是相對的...想要穩的..基本只有定存..只是%數讓人打呵欠
現在股息也不比從前...眼前是債券型基金先放著..總好過活存

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nimitzlee
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#11 : 2014-11-5 10:46 AM 只看本作者	送花 (3) 送出中...

能請眾網友多談談這個議題嘛？

我非常感興趣

然後twed2k的網友大多三、四十歲了

不少人的理財也跟高收益債等理財商品有關

應該會注意這項議題。

希望能聽到更多業內流通的想法。

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SmallUn
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放騾去飛

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．騾界

#12 : 2014-11-6 10:34 PM 只看本作者	送花 (3) 送出中...

我想問基金全委是不是好過自已投資(交給專業的去工作好過自已白痴亂選是嗎)

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#13 : 2014-11-6 10:58 PM 只看本作者	送花 (9) 送出中...

引用:

nimitzlee寫到:

能請眾網友多談談這個議題嘛？

我非常感興趣

然後twed2k的網友大多三、四十歲了

不少人的理財也跟高收益債等理財商品有關

應該會注意這項議題。

希望能聽到更多業內流通的想法。

業內不見得是OK的，之前當理專的經驗，基金公司往往站在自己角度去看，藉以推薦自家基金。

在FB上面搜尋"外匯是穩定投資的天堂"
作者分析的功力很強，有不少想法都很跳脫一般人甚至是檯面上的人物，大方向順著他的分析走應該都不會太差。

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