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kavinson
開墾隊隊員
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| #1 : 2010-1-18 09:07 PM
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其實保險會有投資型本來是利變型保單
一般的保險(所謂的生死合險)是把錢給壽險公司(簡稱'壽')
'壽'會根據利率去精算繳多少錢複利和算到105歲,回推回來20年要繳多少錢才夠.
所以當預定利率高的時候保險費真的比較低(可以跟10以上的保單比較).
'壽'也是營利事業,故也有獲利的壓力,不然保單要算利息的.
一般來說'壽'會把保費拿去投資,君不見國x/新x/南x負債(也就是社會大眾所繳的保費)非常的高.
所以摟這些公司會作的投資在早期大多都是房地產炒作/股債市投資/放款(沒看錯,所謂的保單質借or房貸)...等.
當然還有其他的因素,例如詬病許久的死亡率(這就真的要說很久...有機會再說)
每當想到的就覺得這些'壽'真是賺錢,而且賺很大.
利變型保單在國外是訴求'壽'只收取死亡率的保費,及'壽'的營運費用及些微的利潤
而'壽'而把原本拿來投資的部分回歸給客戶,讓客戶享有與'壽'相同的投資方式及利潤
好處是成本比較低,且在景氣循環時客戶可以得到較好的報酬
(像本人剛出社會時,投資型鋼出來,那時第一年100%都是費用,但我還是覺得值得
因為我前後只花了2年總數的錢,我就有保到現在,也就是說我花2年的費用買了共快10年的壽險750萬,比定期險還便宜)
但是景氣不好時,保障不變,但是投資就可能虧損
說這麼多只想強調一個東西
投資與保險是八杆子打不著的東西
投資是為了獲利(我想沒人有意見)
但保險卻是風險的轉嫁(若套金融業是避險,不是避險基金的那種意義),是為了避開危險發生時損失的金錢.
窮人要保險,避免意外發生時全家垮掉
一般人要保險,避免意外發生時辛苦繳的房貸沒人繳,房子落得被拍賣的下場,到頭來一場空.
一般人要保險,避免重病發生也拖累一家老小
有錢人更要保險,因為它是政府唯一合法的節稅工具(現在效益比較小,但還是有一定的效果在)
在國外,保險師類似顧問公司,會根據個人的經濟狀況及風險承受度去規劃所適合的保險,可能是一家或是多家的組合.
這些人的收入部是來是賣保險的佣金,而是來至顧問費,故可以中立客觀的評估.
且可能會一買再買,因為需求會慢慢增加...一直到無事一身輕(不用養小孩,不用繳房貸...等)才會慢慢降機需求
但到了華人的社會......
一切都變了調
舉台灣的例子來說
據統計年繳保費可能達到5萬/人/年
但是保額卻只有70~90萬/人(詳細數字忘記了)
也就是說大家繳的保險是買大家口中的生死合險,活的時候可以領,死的時候也可以領
意外/醫療/癌症(因全民健保關係,重大傷其實花的並不多,多的是新技術及新藥,因為健保局不幾付)卻是搭配著買
忽略的保險的本意,保障意外發生時的曝險
'壽'到現在還是不斷強調獲利多少/買其可領回多少/紅利多少...一切都以投資方式包裝保險.
這也就是當出事時才發現繳了許多冤妄錢...
說了這麼多...下次再聊其他的...
by the way
ROACH你好像住在我娘家(清水)附近,可機會認識一下...不然回娘家可無聊的說...
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