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主題: [理財經濟] [閒聊]理財概念   字型大小:||| 
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u8803052
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今日心情

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#1 : 2006-9-16 12:04 AM     只看本作者 引言回覆

明天又要上台演講, 題目是我完全沒概念的"趁勝追擊"
雖然我經常上台演講, 也曾經在總公司參加演講比賽而得到第一
不過每次演講前的壓力還是很大............今晚大概又要繼續做功課了.

煩悶之餘, 上來和大家打打屁, 不過既然要打屁, 乾脆分享一些有用的資訊好了.

最近看好像有很多人在談理財, 而這剛好是我的興趣也是我現在的職業
那就以此和大家做個分享好了.

其實, 就個人以及家庭的理財, 是和一般企業的理財頗有差距
所用的財務報表也不盡相同, 相同也可以, 只是並不實用.

而談到財務規劃, 一般人都會想到是
定存放多少, 股票放多少, 基金放多少.....等

但事實上, 就整個個人理財而言, 這樣並不完整.

就我手邊所學的一些基本常識和大家分享好了
先說好, 我所舉出的這個理財的常識, 是通用於一般上班族
而一些特別的情況會比較不適用
又並不算是完全的量身訂做, 大家當成概念看看即可.
所以我也打算用閒聊的方式說說, 想到什麼就說啥.


一般理財, 依據歷史資料加以統計, 會做以下分配的人, 才會成為[隔壁的百萬富翁.]

首先, 是列出年收入(含獎金, 紅利), 扣除掉稅金
接著除以12, 便成了真正的月收入.

而真正的財務分配, 就該以此為準

首先, 會把財務分配為四大區塊

第一個理所當然的是[生活費]
不外乎
食衣住行四大需求
再加上
育樂兩個現代人必備花費
另外, 如果想到一些小額的額外花費
像是電話, 網路費等都可以算在這塊
一些花費如不好估, 可用一年份再除以12

這部分建議佔收入的30-40%, 實際情況我會跟客戶討論再決定比例.

第二個則是經濟學的專有名詞
[消費性儲蓄]
這個可以解釋一下, 因為大概會有很多人不懂
儲蓄就是存錢, 存這筆錢的目的就是在短期內花掉就稱之為消費性儲蓄.
所以可分為
1. 準備金-存錢為了買3C, 電漿電視, 汽車......等
2. 貸款-車貸, 房貸, 學貸.....等
3. 人情債-給老爸老媽的啦, 過年過節啦, 其他有的沒的.
4. 緊急預備金-預防突發事件需要錢, 在這塊專家建議是放3-6個月的支出
5. 高風險性投資-這個會歸於這塊, 主要是因應高風險投資的特性, 高獲利也高風險
     所以規劃於這塊, 一般來說, 像是股票, 股票衍生商品, 期貨, 房地產, 高風險性基金....等都算是

這部分建議佔收入的20-30%

剩下部分下次再分享, 打字打累了
然後還要繼續做我演講的功課了



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#2 : 2006-9-16 09:13 AM     只看本作者 引言回覆

嗯~~ 小弟25歲了 自己對事情有自己的想法大概是前10年(國中以前實在是很不成熟 所以略過不提)
想不到有自我意識後的這10年還是白白浪費掉了

去年重新回到學校 現在是大二生 兼了一份剛好能吃飽的工作
已經不想再浪費自己的時間了 也開始強迫自己閱讀有關投資的書籍  
剛看完窮爸爸.富爸爸系列的書以及有錢人想的和你不一樣這幾本 還沒看透 ^^"(不能完全理解)

重點是:這幾本書中都有提到 找一位專業的理財規劃師來協助你
這樣可以比較快瞭解自己現在的財務狀況以及未來的目標
本來還不確定到底該如何著手 想不到有幸可以就這麼在這個論壇遇到一位專業的理財專家

我想...還是先等您的續作吧 ^^"
希望能常看到您的發言 ^^ 或者 先跟您請教一下諮詢費用(好像太急了 付不付的起我也... =.=|||)



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#3 : 2006-9-16 09:49 AM     只看本作者 引言回覆

那 拿一元買東西但是在路上遺失 於是在回家拿一元買東西
那這東西的成本變成三元這算不算是一個良好的理財觀念

我先說一下為什麼會變成三元

你把一元 遺失  
然後用一元買東西
東西的效益還沒有太給你一元的價值

所以這東西你已經花三元了 !



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#4 : 2006-9-16 06:57 PM     只看本作者 引言回覆

**********************************
1. 準備金-存錢為了買3C, 電漿電視, 汽車......等
2. 貸款-車貸, 房貸, 學貸.....等
3. 人情債-給老爸老媽的啦, 過年過節啦, 其他有的沒的.
************************************

這叫作[消費性儲蓄]。ーーーー這些我都在作阿。

最後:
還是誠徴一位「會」理財的、外加兼有灰姑娘形的・・・。
へへへ・・・就不會一個變大頭啦!



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#5 : 2006-10-15 10:18 PM     只看本作者 引言回覆

哇賽, 驚死人, 沒想到回應不賴

原本只是我打發煩悶心情的閒暇之作
居然有這麼多人在看啊.

我還拖稿拖了這麼久, 真該死
不過請見諒我一天工作14小時(4小時在進修, 其他時間在見客戶.)
回到家已經昏死在床上.

趁現在還有精力時好好把剩下的部分完成吧.

趁我還記得時
除了這個理財分配法外

還有風險概念以及賺花存三關係的概念略提.

先預告一下, 打到哪算哪.



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#6 : 2006-10-15 10:25 PM     只看本作者 引言回覆

我第一篇所說的部分, 其實是屬於消費, 也就是完全花掉, 不能給你帶來經濟自由的行為

但是, 消費絕對不是罪惡, 是必須的啦, 所以一般人卯起來存錢最終還是很窮
就是因為像胖子減肥, 爆衝猛進, 突然三天不吃飯, 這樣因為違反生理和人性
所以很難維持下去, 失敗是理所當然的.

錢, 不拿來用, 就是廢物. 但是, 用在哪邊, 卻決定了你的未來生活.

消費絕對是必要的, 維持一定水準也是必要的.

唯有在愉快舒適的情況下, 無知無覺的進行投資存錢
才持久, 持久, 才是致富的唯一道路.

所以這麼多的理財專家才提倡薪資分配法.

那下一篇, 接續第一篇的薪資分配



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#7 : 2006-10-15 11:20 PM     只看本作者 引言回覆

方才說到, 一定要進行財務分配.

那麼緊接著

第三個區塊
就是所謂的長期投資

這個區域, 相較於第二個區域的[高風險投資]

他的目的大大不同, 不同於高風險高獲利的短期目標.
而是為了十年以上的目標來做投資.

依照年齡與環境的不同

可能是
1. 退休金
2. 兒女的教育基金
3. 購屋基金
4. 結婚基金
5. 定期旅遊基金
......等不一而足

順帶一提

別對勞退新制有太大的期望
1. 提撥不夠, 基底小, 所以退休金也少
2. 投資績效非常的差, 低於定存

所以, 依照概略估計, 一般四萬收入的朋友
勞退新制大概只能補足所得替代率的30%

簡單來說, 大概一個月一萬吧
有可能更慘, 一個月三千(老人年金?)
而且有可能只能供應退休後20年的生活(依照這個非常拮据的生活)

在現在這個低利率時代
已經沒辦法像
1. 老爹時代, 13%定存-靠定存退休
2. 放著給他爛-給下一代養

因為下一代已經沒有奉養父母的想法
而更進一步去思考
下一代所必須面對的經濟窘境有沒有可能會更糟
而且可能性還很大

所以自立自強是必須的

根據調查
美國只有1%的老人能夠自立享受經濟獨立的退休生活
那近期的台灣呢?
好一點, 大約是9%

為什麼會這樣?

一句話作結論
-很多人並沒有做錯什麼, 他們失敗是因為他們什麼都不做!

扯太遠
趕快來補完第三部分
下一篇補完

[u8803052 在  2006-10-16 12:52 AM 作了最後編輯]



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#8 : 2006-10-15 11:48 PM     只看本作者 引言回覆

第三個區塊
就是所謂的長期投資

這個區域, 相較於第二個區域的[高風險投資]

他的目的大大不同, 不同於高風險高獲利的短期目標.
而是為了十年以上的目標來做投資.

依照年齡與環境的不同

可能是
1. 退休金
2. 兒女的教育基金
3. 購屋基金
4. 結婚基金
5. 定期旅遊基金
......等不一而足

而這一區塊的投資理念
可以簡單有四個原則

1. 低風險
在這個區域, 講求的是保本, 還有適當的報酬率
絕對不是風險最大化的追求高報酬, 而且長期投資
就算一時不會遇到的風險, 在長期之下, 都變得有可能
例子: 裁員: 也許機率不高, 但是時間軸拉長成一輩子就變成有
可能一定會遇到過, 只是次數的差別.
所以, 在長期投資這個區域裡面, 一定要低風險

2. 定時定額
這就是微笑曲線的威力

3. 資產配置與適時轉換
投資絕對不是放著長期就好的傻瓜投資法
絕對要用資產配置, 這其實是美國很早就在商學院提出的概念
巴菲特也非常提倡而實際運用於他的投資策略中
並且運用適時轉換, 在股債中雙獲利, 而且才能利用微笑曲線.

4. 及早開始
有鑒於前面所提及的低風險和適當獲利的概念
是在長期投資一定必備的常識
(講到這個, 突然想到101的回本期是17年,
所以, 真正懂得投資的, 都是追求穩定而適當的長期報酬, 並非什麼神準)
那麼根據複利公式, 我們要在可能的時間存到我們需要的費用
就必須
1. 加大報酬率-在低風險的前提下, 能加大的範圍有限
2. 加大本金-這個嘛.....應該不是每個人都做得到的
3. 加長複利時間-這是比較可能的.

如果早在阿公時代, 能夠月存三萬, 存個20年
之後不管, 以8%的報酬率, 在孫子成年時
大約可以擁有10億的資產

這就是時間這個次方因子的大威力

在這個區域, 是追求解決未來需求的一塊
主要在於退休金(因為退休就沒收入了)
我也有客戶在此作購屋+旅遊基金+退休金的規劃
不過他本身賺得就多, 花得又少
所以可以規劃的這麼多, 並且利用錢滾錢的利息來做奢侈的花費
而完全不動到本金並讓本金持續長大

說了這麼多
在這塊的規劃
專家建議是20-30%
當然還是必須依照每個人的情況加以分析



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#9 : 2006-10-16 12:20 AM     只看本作者 引言回覆

最後一個區塊
就是風險規劃

在人生的風險掌控下

目前一般人可以運用的方式並不多
(順帶聊聊, 一般人認為風險很大的期貨, 原本的設計是規避風險喔, 像星巴克就有用soft期貨來規避.)

一般人可用的大概就是保險而已

但保險卻很複雜很難
搞得大家都搞不懂

我簡單說一下

其實保險可以簡分為
1. 社會保險
2. 商業保險

社會保險就是健保, 勞保, 公保, 漁保, 農保......等
當然老人年金也算
這些是社會福利, 不過總是不夠用
(廢話, 懂保險的起源和概念的就知道一定會出問題的.)

所以就誕生了商業保險.

先打岔一下, 我學生時代很愛玩理財
舉凡基金股票房地產創業我都研究過, 有些還跳下去做過
有的還賺了點錢.

可是, 我卻完全忽略理財裡面必定存在的一部分-就是保險
現在想想, 可能因為受到家庭教育和差勁業務員的影響
連看到理財書裡面有提到[保險], 甚至是一整章, 我都可以忽略當作沒看到
現在回頭來看這些書, 我還會很訝異的跟我當初一起研究理財的同學說[怎麼這本書有保險這章!]
哈哈哈, 滿好笑的.

回題

商業保險是為了彌補社會保險的不足而產生
(事實上, 商業保險比社會保險早存在.)

商業保險又可以簡單區分成四種

1. 壽險(包含生存險, 死亡險, 生死合險), 不過提到壽險, 一般是指死亡險, 在這邊, 風險控管
我也是只提死亡險-就是死掉才有啦
2. 醫療險-彌補醫療不足, 或為了可能產生的龐大醫療費用, 或為了更好的醫療品質
3. 意外險(或稱傷害險)-有意外才有賠啦(實際上依照公司不同而有很大差異)
意外的定義就是發自外力-所以疾病的不賠
4. 癌症險-這是所有保險公司的痛-賣了就是賠錢(台灣人還滿愛得癌症的.)

而以上四種險種
除了壽險之外, 其他都可以說是為了自己而保的險(癌症險中的死亡給付不算)
壽險是留給活著的人用的, 所以對於家裡的經濟支柱(=印鈔機), 是務必要保的
簡而言之, 壽險不是為了給死人, 而是為了給想活下去的人.

癌症險基本上屬於醫療險, 不過因為癌症的花費很高, 扣除健保, 一般會花費一百到兩百萬(胃癌)
而癌症又是台灣蟬連十數年的首要死因, 平均每三個人中有一個的死因就是癌症.

所以, 最近又把癌症險給獨立出來了.

而在風險控管呢
建議是多少?

像貨輪運輸都會多備一成的貨物作為風險控管

而在不影響正常生活水準下進行風險安排是必要的

建議在10-20%左右(以純保障部分而言)

超過這個數值就會影響到其他的金錢運用, 並不恰當
可是最近因為健保的關係, 保險越來越貴
所以費用大致會維持在15%

我想這個數值對於一般上班族, 應該還算是可以的.

大概是這樣

附帶一提
這邊的風險規劃中提及的保險
不包含投資理財的保險, 比如儲蓄險=生存險.



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#10 : 2006-10-16 12:25 AM     只看本作者 引言回覆

大概告個段落
真是累斃了

我客戶還一直call我(晚上10點啦, 可以讓我休息了嗎?)

邊跟客戶聊天邊打字, 希望不會有太多筆誤

明天又要上台演講
題目是[奪得精英杯的感想]

哈哈哈......(苦笑中)

又是突然接到通知.......

話說我好像每次都是在演講的壓力下才會上來PO文

至於想找我問問理財問題
那就私底下用訊息丟我吧

沒錢沒關係啦
不過要我不累, 而且見客戶的空隙再分享啊

對了, 大家偷偷來就好, 不要太張揚
我怕給我客戶知道, 這樣不太好

[u8803052 在  2006-10-16 12:41 AM 作了最後編輯]



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#11 : 2006-10-16 12:30 AM     只看本作者 引言回覆


引用:
BlackSun寫到:
那 拿一元買東西但是在路上遺失 於是在回家拿一元買東西
那這東西的成本變成三元這算不算是一個良好的理財觀念

我先說一下為什麼會變成三元

你把一元 遺失  
然後用一元買東西
東西的效益還沒有太給你一元的價值

所以這東西你已經花三元了 !


哇哈哈
說得很有道理
不過黑太陽不愧是黑太陽
真是有夠給他負面

要賺大錢要正面啊

我也來提供一個有錢人跟你想得不一樣裡面的想法

一塊錢可以換來無限多的錢

今天用一塊錢跟魚販買了條魚, 於是你擁有了價值一元的魚
魚販又用這一塊去跟農夫買了一包米, 於是魚販擁有價值一元的米
農夫又用這一元去請了一個工人, 於是農夫擁有價值一元的人力
.........等無限循環

1+1+1+1+.........

所以錢會無限增長

其實這個看起來像詭辯的玩意
早在國富論裡面就出現過了
有興趣的人自己去翻翻吧



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#12 : 2006-10-16 12:33 AM     只看本作者 引言回覆


引用:
恨天高寫到:
嗯~~ 小弟25歲了 自己對事情有自己的想法大概是前10年(國中以前實在是很不成熟 所以略過不提)
想不到有自我意識後的這10年還是白白浪費掉了

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窮爸爸富爸爸的第一本書, 是很廣泛的介紹基本理財世界的好書
還提供了一些概念


有錢人想的和你不一樣
則提供了有錢人應有的思想, 還有銜接一個人從無到進入有錢人世界的連接

都是好書, 不過並不是任何人都適合的

而且雖然文字淺顯, 但內容並不容易了解
畢竟要推翻已經建立數十年的想法
很難, 不是嘛?



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 . 台北信義區角落
#13 : 2006-10-16 12:37 AM     只看本作者 引言回覆

其實這篇應該轉到理財版
只是我發文章時
還沒有這個版

轉文章應該只有版主有能力吧
還有請版主啦

另外, 賺錢雖重要, 但身體更要顧好喔

我已經三番兩次被我經理趕回家睡覺了
還有我主管也趕過
上次感冒還去見客戶, 也被趕回去(客戶說[你走路已經不是直線了(大驚), 趕快回去休息吧!])(真是好人)

套句我經理的名言
[阿中, 你身體搞壞, 就算給你一個月賺十幾萬又怎樣!]

大家保重身體啊

我也要來睡覺啦.......唉
我的演講~~~~~煩



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 . 台北信義區角落
#14 : 2006-10-16 12:45 AM     只看本作者 引言回覆


引用:
koko0987寫到:
**********************************
1. 準備金-存錢為了買3C, 電漿電視, 汽車......等
2. 貸款-車貸, 房貸, 學貸.....等
3. 人情債-給老爸老媽的啦, 過年過節啦, 其他有的沒的.
************************************

這叫作[消費性儲蓄]。ーーーー這些我都在作阿。

最後:
還是誠徴一位「會」理財的、外加兼有灰姑娘形的・・・。
へへへ・・・就不會一個變大頭啦!


哇哈哈
這是每個人都在做的啦

只是不要把所有錢都丟進去啊
這樣太可怕了

我可以介紹我同事給你啦, 有女的喔



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 . 台北信義區角落
#15 : 2006-10-16 12:50 AM     只看本作者 引言回覆

(我有很努力的在簡單化喔, 希望不會有太多專有名詞讓大家看不懂,
不過, 我打字時是滿累的, 應該還是有太專業的部分, 不懂再問吧......累.....)

說了這麼多, 大家有沒有發現到
並不是賺多少花多少.
而是相對於收入, 花費是佔一定比例的.

所以 1.切忌花費跟著收入成長而無限制上升
         2.不要以為賺的剛好夠用就夠了

根據這樣子的分類

如果你每個月零零總總的花費加起來要4萬
那麼你應該要賺6.7萬才能達到正常的理財

先這樣, 累死人啦
風險這部分就先欠著



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